Медицинская страховка

Решила немного развить тему страховок и необходимости страхования в принципе. Навеяло своим опытом

Постараюсь как можно проще изложить, поскольку мы сами еще относительно новенькие и я хорошо помню, как мозги закипали от обилия информации и незнания вопроса в принципе. Первый ликбез я прошла с Kivira - , но только им дело не ограничилось. На всеобъемлемость и истину в последней инстанции не претендую . Сразу оговорюсь, что я не знаю как получить страховку тем, у кого нет вообще никакого дохода.

Думаю, что все уже поняли, что страховка нужна. Надеяться на авось, наверное, можно только молодежи, у кого нет детей.

Итак, вы приехали, получили документы, нашли работу, но работодатель никакую страховку не предоставляет. Или вы самозанятый - получаете оплату за выполнение разовых работ у разных подрядчиков. Самым приемлемым решением для вас будет приобретение страховки на Healthcare.gov (Obamacare). В этом году любой желающий может купить страховку на этом сайте начиная с 15 ноября с.г. и примерно до 15 апреля следующего года. Это так называемый open enrollment period. Однако, если в вашей жизни произошли изменения как то: потеря работы, потеря или окончание срока действия предыдущей страховки, переезд, рождение или (ТТТ) смерть члена семьи, то вы можете претендовать на покупку страховки через этот сайт в любое время года.

Лучший вариант - найти русско- (украинско-, белорусско- и т.п.) говорящего страхового агента, который поможет разобраться в тонкостях и объяснит, что к чему. Страховые агенты, обычно, денег с клиентов не берут - они получают комиссионные от страховых компаний, так что в этом плане вы ничего переплачивать не будете и есть большая надежда, что получите реальную помощь профессионала. Говорю это исходя из собственного опыта .

Если совсем просто, то страховка, приобретенная по программе Obamacare это страховка, купленная с очень большой скидкой. Но это не та скидка, которую вам дал продавец - товар (медицинский полис) не стал стоить меньше, просто часть его стоимости оплатила казна. Какую часть страхового полиса оплатит бюджет будет зависеть от двух основных факторов: вашего годового дохода (в случае с самозанятыми, предполагаемого годового дохода) и состава семьи. Приобретатели страховых полисов по программе Obamacare не имеют права на возврат по налогам, т.к. они получают помощь за счет налогов, уплаченных другими налогоплательщиками. Да, стоит отметить, что для разных штатов установлены свои минимальные пороги доходов (исходя из количества человек в семье) для приобретения страховки.

Для того, чтобы узнать, на что вам рассчитывать, на healthcare.gov нужно будет создать профайл, куда необходимо будет внести данные всех членов семьи, включая номера SSN и Green Card, а также информацию о доходах семьи. Программа быстро генерирует список наиболее подходящих страховых планов, с указанием того, в какую сумму будет обходиться страховка для вашей семьи и сколько за нее будет доплачивать бюджет. Планов на выбор будет предоставлено много, поэтому еще до начала всего процесса настоятельно рекомендую ознакомиться хотя бы с основными понятиями, фигурирующими в страховых планах: deductible (франшиза), copay (часть счета, выраженная в долларах которую оплачивает пациент), co-insurance (часть счета, выраженная в процентах, которую оплачивает пациент). Даже если вы свободно владеете английским, без выполнения домашней работы вы гарантированно потеряетесь во всем этом необъятном море информации. Я там плавала, знаю . Собственно, потому и советую найти агента, что я бы в одиночку не разобралась. Кроме помощи в навигации между всеми планами, знающий агент подскажет, с какой страховой компанией лучше иметь дело в вашем штате.

При выборе страхового плана вам, прежде всего, нужно исходить из реального состояния здоровья членов семьи. Если все у вас нормально, то можно выбрать страховой план с высокой франшизой и меньшей стоимостью полиса. И наоборот. Но все это очень условно. Безусловно одно: отнеситесь к выбору страховки максимально ответственно.

Теперь небольшие иллюстрации того, как страховка помогает сэкономить ваш семейный бюджет. На примере моего страхового полиса и моих обращений в медучреждения.

Первая цифра - опубликованная цена
Вторая - цена для клиента страховой (об этой цене страховая договаривается заранее, в рамках своего договора с провайдером)
Третья - то, что платит страховая
Четвертая - то, что платит пациент.

1. Поход к врачу в клиниках при аптеках:

$75 - $47.74 - $37.74 - $10

2. Мазок из горла (не забываем, что простым посещением врача дело может не обойтись)

$10 - $8.10 - $8.10 - $0

3. Поход к специалисту (стоимость приема у конкретного врача, может варьироваться!)

$175 - $109 - $79 - $30

4. Рентген-исследование

$312 - $180 - $0 - $180

5. УЗИ-диагностика

$243 - $119 - $0 - $119

На этом этапе уже половина франшизы мною была уплачена.

6. "Некая" медицинская процедура - не буду вдаваться в подробности, т.к. здесь интерес уже просто в цифрах . Процедура полностью амбулаторная, заняла чуть больше часа времени со всеми ожиданиями, переодеваниями и беседами.

$2 928 - $2 098 - $1 574 - $469

Цифры немного округлила. Думаю, что их порядок здесь гораздо важнее. Франшиза уже полностью выплачена, теперь в ход пошла co-insurance. Проблема была вовсе даже и не проблемой - так, рядовое обследование. Боюсь себе даже представить, что было бы в счете, если бы пришлось обращаться к хирургу .

Надеюсь, с таким раскладом становится намного понятнее, в чем польза страховок.

Не болейте!

P.S. Могу в личке дать контакты моего русскоговорящего страхового агента - он работает в Мэриленде и Вирджинии. Действительно грамотный специалист. Я весьма требовательна, но тут на все 100 была довольна. Совсем не реклама

Цитата
DIVx пишет: Какой должен быть уровень дохода чтобы получить такуб субсидию? При доходе от 45 тыс дол., что является очень небольшим доходом, никакая субсидия уже не светит и платить за страховку нужно по полной

Мне очень удивительно это читать, потому что у нас немногим меньше было заявлено (у меня муж самозанятый). И я своими глазами видела, что при доходе 50 тысяч тоже есть субсидии. Полис при таком раскладе стоил около 250 долларов. Возможно, вы один (одна)?

Возьмем для примера вот такой план:
DEDUCTIBLE
$6,000 Individual / $12,000 Family
HEALTHCARE PROVIDER
Add
OUT-OF-POCKET MAXIMUM
$6,350 Individual / $12,700 Family
EMERGENCY ROOM
40% Coinsurance after deductible
Consumer Rating Quality Rating
ESTIMATED PREMIUM
$ 151.43
Estimated price after $340.15 tax credit

PRIMARY CARE CO-PAY
40% Coinsurance after deductible
Объясните пожалуйста что обозначают эти суммы?

Цитата
DV 2014 пишет: Возьмем для примера вот такой план: 40% Coinsurance after deductible

Коиншуранс - это то сколько платит страхуемый в дополнение к страховке, пока не достигнешь аут оф покет... потом обычно 100%... Но бывает что остается еще фиксированный копеймент...
Дедактиблс - это,что ты должен заплатить из своего кармана, прежде чем страховая за тебя хоть что-то начнет платить...

Меня больше волнует скорая помощь. Или какая-то неожиданная болезнь( аппендицит, перелом, онко). То есть эмердженси случай.

И все равно, чего то я не догоняю. Простите за тупизм, объясните, если можно еще раз.
Возьму понятный для меня пример со страхованием туристов, выезжающих за рубеж.
Вот у нас страховка ( здесь, в Беларуси ) с покрытием 30000 евро.
Платим мы ( ориентировочно пишу) за 10 дней пребывания 4 евро.
Если что-то случается (несчастный случай , предусмотренный страховым полисом)- нам оплачивают все расходы в пределах 30000 евро ( не дай бог, конечно, всю сумму получить когда-нибудь ).

Ну или застраховаться от несчастных случаев на 5 000$, заплатить единоразово 10$ страховой взнос, а потом, в зависимости от полученной травмы, тебе выплатят , скажем 100$ за сломанную руку, 150$ - за ногу и тп.
В Америке тот же принцип , только цены другие или как?
Я поняла , что есть несколько видов страховки, кому-то хватит попроще, кому то нужен полис покруче. Меня интересует вопрос, если я разово или там за несколько раз внесла эту сумму, скажем 6000$, каково мое медицинское покрытие будет? Итоговая сумма страховки?

Цитата
Mechta2000a пишет: И все равно, чего то я не догоняю. Простите за тупизм, объясните, если можно еще раз. Возьму понятный для меня пример со страхованием туристов, выезжающих за рубеж.

Американская медицинская страховка не может сравниваться с туристической. Совсем разные принципы работы. Туристическая предназначена лишь для покрытия несчастных случаев и (иногда) свежевозникших болезней из-за и во время туризма.
Американская туристическая страховка примерно аналогична любой туристической страховке, почти ничем не отличаются.

Лично по моему мнению это узаконенное выманивание денег у населения, и в плюсе там не быть никогда, если ты не болен чем-то хронически или не случился эмердженси... Я понял давно что мы не набираем семьей $5000 в год, которые нам стоит страховка (в новом году это будет 6000), и это только платежи за нее не считая дедактиблс... Я больше склоняюсь к тому, что заплатить 900 штрафа на семью в год выгоднее, чем отдать до 10000 долларов доблестной американской медицине за так - за пару физикал экземс, чистку зубов и прочую дребедень...